fixin

Досрочно оплатил 100.000 рублей, теперь каждый месяц плачу процентов банку на 1000 рублей меньше. Простая арифметика.

Ипотека стала меньше миллиона.

Каждый месяц 9 тысяч проценты, а 4 тысячи - тело кредита.

Заплатил своими деньгами, кредитные средства Альфа-банка "отдыхают" на депозите Райффайзена.

В ноябре впервые внес 50 тысяч на ипотеку. Это стало следствием неудачной попытки взять кредитную карту на 150 тысяч, с грейс-периодом в 100 дней, с которой можно было бы снимать наличные без комиссии.

Я думал сразу снять 150 тысяч, положить на ипотеку, а потом выплачивать по 50 тысяч в месяц - как раз в грейс-период. Но увы, карта выдается только новым клиентам, для остальных снятие наличных с комиссией.

Но идея досрочно выплачивать по 50 тысяч в месяц осталась. Решил делать это и без кредитки - не так выгодно, но эффективно по-прежнему.

И вот в ноябре заплатил 50 тысяч дополнительно к 14 тысячам аннуитентного платежа:

( Далее...Collapse )

Анка считает, что мы поторопились с покупкой и нужно было покупать трешку. 40 метров квадратных ей мало. Вот сейчас пытает меня на тему продать нашу квартиру в Кучино, за которую мы еще должны 1 млн по ипотеке и купить новую квартиру, побольше.

Я не спешу выполнять её пожелание, для меня маленькая, но своя квартира – и так большое счастье.

К сожалению, Рафик не предоставляет помесячный отчет о баллах. Да и сами баллы начисляются с задержкой.

Поэтому оперативно прогнозировать, сколько еще нужно купить по карте, чтобы вписаться в лимит 1000 баллов в месяц, не предоставляется возможным.

Ну это и к лучшему - можно расслабиться и ориентироваться на оборот расходов по карте.

На странице отчетов https://online.raiffeisen.ru/#/finance смотрю отчет за январь месяц и думаю:

( Далее...Collapse )

Теперь мой долг будет колебаться от нуля до размера моих рабочих кредиток Авика 33 и Сберика 15, плюс коммуналка 8, всего 56.

Со временем буду копать в сторону кэш-бека.

Нал 7: Нал 2 + 5 Сбер.

Долги 46 (+30 с прошлого статуса), план ноябрь 30 (отстаю на 16): Квартплата 6 (0%), Авик 33 (35-2;21%;Грейс), Сберик 7 (15-8;26%;Грейс), МКБ 0 (100-100;29%;Грейс). 

Кредитки - общий лимит 390: Мокоголд 100 (29%), Авик 35 (24%), Сберик 15 (26%), Халва 120 (0%), Совесть 120 (0%).

( Далее...Collapse )

Мне нужно было заплатить за покупку в pleer.ru 15 тысяч рублей.

А наличными было только 10 тысяч.

Но на счете в Авике лежало 12 тысяч, заботливо отложенных на оплату коммуналки.

Зря я поторопился оплатить МКБ, там грейс-период еще длинный, потерпело бы.

Еще 5-6 тысяч нужно было потратить на фею.

Поэтому я решил не ехать в Авангард, а снять 7 с Авика через обнал.

( Далее...Collapse )

Т.к. эпоха моего потреб-кредитного рабства подходит к концу, стало интересно, какую карту с кэш-беком завести.

Слыхал много разного о следующих картах:
• Фреш – там много бонусов за кафешки, где я бываю с ЧД или детьми.
• Райффайзен – там сложная система баллов, но вроде они большие.
• Мой доход от Совкомбанка – использовать для кэшбека от оплаты коммуналки.

Что посоветуете?

( Далее...Collapse )

Помните, я писал про выбор страховой компании для ипотеки, который мне нужно было сделать.  Абсолют перестал работать с СК РГС-Столица и мне пришлось заключать договор с новой СК.

Я честно прозвонил все компании, но оказалось, что цены везде практические одинаковые.

Менеджер ВСК, дай бог ему здоровья, посоветовал отказаться от страхования титула, если прошло более 3х лет с покупки. Страховка будет дешевле.

Я позвонил в банк и действительно, можно подать заявление на отказ от титула, его рассмотрят и подтвердят. Пришел в банк писать заявление, чтобы застраховаться в ВСК (из чувства благодарности менеджеру), но мне сказали, что если я буду страховаться в СК Благосостояние, то мне не нужно писать заявление.

( Далее...Collapse )

Начал заполнять 3-НДФЛ онлайн через личный кабинет в налоговой и - о чудо - программа сама получила данные из НДФЛ-2.

Как мило, не нужно хранить справки, ведь все данные на самом деле есть у налоговой.

Так что заполнение 3-НДФЛ оказалось несколько проще, чем я думал.

( Далее...Collapse )

Потихоньку делаю шаги к получению вычета по НДФЛ.

Собрал все имеющиеся у меня справки НДФЛ с января 2013 года, дырка только август-декабрь 2013 года в Максимусе.

Так что можно попробовать получить бабло, уплаченное как проценты за квартиру.

Завел в Word отдельный файл, где буду описывать для себя ход проекта, чтобы держать все под контролем.

Посмотрим, может и получу этот хваленый вычет, что сразу переведет меня из разряда должников в категорию инвесторов.

В конторы обращаться не хочу, там все же от 1500 за подготовку справки, потом у меня не один год, а 2013-2016, то бишь четыре, а это уже шесть тысяч.

Да и в последующие годы придется восстанавливать проценты, так что лучше пройти путь самому.

Кто в курсе, как это делается, делитесь.

( Далее...Collapse )

За ипотеку, взятую 10 лет назад на сумму 2,3 млн, я должен еще 1,1 млн. Туда вбухан материнский капитал на сумму 0,4 млн.

Квартира стоила тогда 2,8 млн, сейчас стоит 3,5 млн.

За неё я выплатил за 10 лет 3 089 023,90 рублей.

И по графику платежей на 15 лет вперед нужно заплатить еще 2 555 793,64.

Получается, я выплачу банку за 25 лет 5,7 млн рублей. 

Кажется много? Но нет. Вот вам график:

( Далее...Collapse )

Самое интересное будет после зарплаты, пока всё не предсказуемо. Нал тает, долг не растет! Поездка в Минск, конечно, подточила финжир.

Нал 19: Нал 9 + Сбер 10.

Долги 182 (+3), план июль 135 (+47): Частные кредиторы 90 (15%) и 35 (0%), Квартплата 11 (0%), Авик 35 (35-0;21%;Грейс), Сберик 10 (15-5;26%;Грейс), СЗВ 1 (0%), МКБ 0 (100-0;29%;Грейс). 

Кредитки - общий лимит 350: Мокоголд 100 (29%), Авик 35 (24%), Сберик 15 (26%), Халва 120 (0%), Совесть 80 (0%).

( Далее...Collapse )

За год снизил долг на 250 тысяч, неплохо.

Нал 15: 15

Долги 310 (+23):   Частные кредиторы 180 (15%), Квартплата 12 (0%), Авик 12 (35-23;21%;Грейс), Мокоголд 12 (100 - 88;29%), Айвик 50 (100-50;29%), Сберик 6 (15-9;26%;Грейс), Кебик 37 (37-0;29%;Грейс), СЗВ 1 (0%). 

Кредитки - общий лимит 297: Мокоголд 100 (29%), Айвик 35 (29%), Авик 110 (24%), Сберик 15 (26%), Кебик Ферарри 37 (30%).

( Далее...Collapse )

Абсолют-банку нужно ежегодно собирать пакет документов по квартире. Но мне об этом не напоминают, в отличии от страховки.

Вот я подумал, может закосить под дурачка и не предоставить эти документы. В конце концов, об этой повинности в кредитном договоре речи нет, один раз можно и "забыть". Если напомнят, сделаю в феврале.

Достаточно будет того, что оплачу ежегодную страховку. В этом году 11 тысяч, кстати.

Пакет ежегодных документов:
= 2ндфл - о доходах меня и жены
= копия трудовой книжки, если менялась работа.
= справка об отсутствии задолженности по кварплате
= выписка из домовой книги
= квитанция об оплате страховки
= оригинал договора страхования нового

Биржа Блоггеров - полностью белое предприятие, всем все платится. Блоггерам - бабки, государству - налоги.

Жаль только, у меня никто рекламу не заказывает на многие тыщщи рублей, а то я бы даже сходил бы НДФЛ восстановил в ипотеку.

http://exchange.livejournal.com/

Есть чувак, который живет в чистом поле, построил себе дом и программирует.

http://shakkar.livejournal.com/127849.html

Да это же моя мечта. Не нужно платить за ипотеку, транспорт.

Знай себе клепай потихонечку гениальный код на фоне природы, да мамбируй телок из ближайшего города.

Не жизнь, а сказка.

Ну почему мне с кармой не повезло!

Да и жена у чувака по ходу мало того, что идейная, еще и годная пятерка! Я бы вдул!

( Далее...Collapse )

С утра денег было больше, но на шоппинге за субботу я потратил довольно много, поэтому изобразить красивую цифру не получилось.

Нал 5: 1 + 4 (МКБ).

Долги 453 (-50): Квартплата 13 (0%), Моконал 107 (23%), Авик 105 (110-5;30%), Мокоголд 91 (100 - 9;21%), Реник 33 (35-2;24%), Айвик 90 (100-10;29%), Сберик 14 (15-1;26%).

Кредитки - общий лимит 360: Мокоголд 100 (20%), Реник 35 (24%), Айвик 100 (29%), Авик 110 (24%), Сберик 15 (26%).

( Далее...Collapse )

Читал малому сказку "Чипполино" и внезапно подумал, что куму Тыкве было бы проще построить домик, если бы он знал про ипотеку.

И синьор Помидор не смог бы забрать домик - тут или страховка титула помогла бы или банк бы защитил собственность.

А так в стране Лимонии случилось то, что случилось:

Надо сказать, что кум Тыква только накануне этого дня закончил постройку своего дома. Чуть ли не с самого детства мечтал он о том, что у него будет когда-нибудь собственный домик, и каждый год покупал по одному кирпичу для будущей постройки.
А кум Тыква думал-думал и в конце концов решил работать побольше, а есть поменьше. Так он и сделал.
Теперь ему удавалось покупать по три, по четыре кирпича в год.
Он стал худым, как спичка, зато груда кирпичей росла.
Так шёл год за годом. Наконец наступил день, когда кум Тыква почувствовал, что становится стар и не может больше работать.
Кум Тыква вздохнул разок-другой, но, видя, что от его вздохов кирпичей не прибавляется, решил без лишних слов начать постройку.

Вот какой мой долг на сегодня:

Прочитал у одного чувака про семью, которая платит 90 000 рублей валютной ипотеки за убитую хрущевку в Подмосковье. Похоже, за двушку. А когда-то аннуитент был всего 30 000 рублей (1 000$) и валютные ипотечники думали, что держат Бога за бороду. Но у Бога на них был свой план.

Кстати, непонятно, почему в квартире не сделали нормальный ремонт. Даже у меня дома уютненько как-то.

А я вот подумал, что было бы, если бы я в своё время рискнул и взял свой похожий двухкомнатный хрущ в ипотеку в долларах (9%) или франках (7%)?

http://nike.livejournal.com/2242.html

( Далее...Collapse )

Многие сокрушаются, что ипотечники переплачивают большие суммы по платежам за кредит. Но это из-за незнания азов экономики.

Давайте рассмотрим мой случай. Я взял кредит на 2,3 млн рублей в августе 2007 года на покупку квартиры в Московской области.

Первоначально я вносил большие дополнительные платежи, даже выплачивая за них небольшие штрафы (200-500 рублей), чтобы снизить сумму процентов.

В сентябре 2012 года, через 7 лет выплат, я внес материнский капитал и мой долг стал 1,4 млн. Соответственно, процентов я платил только 14 тысяч в месяц, вместе с коммуналкой 5 т.р. в месяц это получалось 19 т.р., т.е. сравнялось со стоимостью аренды квартиры в моем районе.

Теперь, в 2016 году, все вообще шоколадно, я плачу 12 тысяч процентов ежемесячно, и 5 тысяч за коммуналку. Т.е. как бы арендую квартиру дешевле рынка.

В мае 2014 года я перерасчитал платежи и теперь ежемесячно плачу не 24.5 т.р., как в начале, а 14 т.р.

У меня есть и антикризисный план - если что случится, могу сдать квартиру и уехать жить к теще. Платеж 14 т.р. вполне под силу платить с аренды квартиры, добавляя самую малость.

И вот теперь тот самый, обещанный психологический момент.

Сумму 2.3, равную кредиту, млн я вернул банку аннуитентными и досрочными платежами в октябре 2013. С тех пор я переплачиваю. Но и квартира моя подорожала на миллион.

Я посчитал по графику, этот миллион я выплачу в январе 2019. Мой долг после этого будет 1,135 млн.

Так вот, давайте представим, что можно будет через купить через 3 года на 14 тысяч рублей?

Я рассчитываю на инфляцию. Если моя зарплата в 2019 году будет составлять 200-300 тысяч рублей, то я буду в выигрыше. Если нет, то я тоже особо не проиграю - к 1 января 2019 года я выложу деньгами реальную стоимость своей квартиры и буду сверх этого просто выплачивать еще 1 млн под дешевые 12%. С учетом инфляции этот кредит мне в 2019 году обойдется намного дешевле, чем сейчас, когда я торчу банкам 0.5 млн потреб кредитов под 24-29% годовых.

Вот это и есть мой коварный, хитрый план, полный психологизма.

Один товарищ в комментах предположил, что если бы я снимал в течении 8 лет с 2007 по 2015 годы квартиру за 20 тысяч и при этом откладывал бы 10 тысяч ежемесячно на депозит с ежемесячной капитализацией под 12%, то я бы выиграл в деньгах.

Рассмотрим, так ли это.

В августе 2007 я приобрел квартиру за 2 800 000 в ипотеку с первоначальным взносом 500 000 рублей по ставке 12% годовых. Сейчас она стоит 3 500 000. 

Выплаты за квартиру составляли 24 000 платеж и 5000 - коммуналка, итого по 30 в месяц. В мае 2014 я изменил сумму платежа, он стал равен 14.

Если бы я воспользовался вариантом аренды, то на текущий момент у меня на депозите было бы 2 850 000 + материнский капитал 453 000, итого 3 млн рублей.

Для покупки квартиры недоставало бы полмиллиона.  На текущий момент я должен за квартиру 1 200 000 рублей.

Т.е. в случае с арендой мне бы пришлось еще 50 месяцев откладывать по 10 тысяч (неся при этом расходы на аренду 1 млн рублей) или все-таки вступить в ипотеку с меньшей, чем у меня суммой в 500 000 рублей, но по более дорогой процентной ставке, т.к. ставки по кредитам выросли. Тут мне мой дар прогнозирования отказывает, но сдается, что вышло бы то на то.

Более выгоден был бы промежуточный вариант с покупкой однокомнатной квартиры, чтобы съэкономить на аренде. Но тут использование материнского капитала было бы проблематично, т.к. потом ее было бы сложно продать, соответственно мы бы располагали только суммой 2 850 000.

( Далее...Collapse )

Периодически проворачиваю трюк, чтобы уменьшить процентную ставку по Авику.

У него в течении полугода помесячно ставки нарастают так: 21, 21, 21, 24, 27, 30%.

Если загасить весь долг 110 000 рублей, то экономия составит 37% за 5 месяцев, т.е. за пять месяцев 37% / 1200, это 3% от суммы кредита = 110 000 * 3% =  3 300 руб.

Я так и сделал, загасил долг:

( Далее...Collapse )

При увольнении получил ЗП за май, которая ждала меня, пока я был в отпуске. И в тот же день получил расчет почти за весь июнь. Также получил 11 за два дня переработок. Т.е. на руки я получил более 200 тысяч рублей.

Выкупил Золото Парковой из ломбарда на 10, проценты составили 728 рублей.

Выкупил свою обручалочку в Кучинском ломбарде за 3, проценты за один день составили 180 рублей.

Оплатил ипотеку 14, МП 8 по Мокику, 12 МП на счет Авика.

Вернул долг Широсеру 3, чтобы съэкономить на процентах, отправил деньги в отделении Альфа-банка.

Вернул долг 15 частному инвестору, проценты составили 481 рубль, меньше, чем в лобмарде: К возврату: 15 000 + 195 (комиссия за перевод #1) + 97.5 (комиссия за перевод #2) + 13 (проценты за 20.06) + 175.5 (проценты 21.06 — 29.06). Инвестор предлагал подождать, пока не найду работу, но нет, не хочу платить проценты.

Вернул 50 фанату.

Заплатил 2 за свет и 6 за квартиру.

На текущий момент у меня на счете Авика 84 и кэшем 7. Всего 93.

( Далее...Collapse )

Сегодня по приходу на работу начальник СБ не пустил в мой кабинет, сообщил мне, чтобы я подождал руководство в коридорре, т.к. я уволен.

Подождал, попил чайку с конфетками. Мне сообщили, что за четыре года я, наверное исчерпал себя и они понимают моё стремление к поиску нового места и дали фирме Крок, от которой пришел запрос на информацию обо мне для трудоустройства, положительные рекомендации на меня.

Я сообщил, что новое место не искал, но мне не поверили. Так что хейтеры добились своего, найдя слабое место руководства - недоверие. Просто позвонили от лица Крок. Дешево и сердито.

Если завтра кризис и труба, то у меня есть кризисный план.

Мы съезжаем жить к тёще в Электроугли, а хату сдаем за 20.

Вот цены на хату в моем районе:

( Далее...Collapse )

У меня на руках 83 тысяч налом. Следующая зарплата будет в 20-х числах января 2015 года. И кстати, долг по коммуналке уже оплатил, а то было на 10 штук больше.

Как бы получше ими распорядиться? Думаю, на жрачку уйдет 25 тысяч. На прочее еще 20.

Куда деть 40 тысяч? Пока думаю, перевести на Авик. Жду, что они ответят на мое заявление.

Карты Авика заблокировал. Теперь у меня есть Реник, который, в принципе хочу закрыть. И Айвик, примечательный только тем, что снятие наличных там без процентов.

Жду ваших экспертных советов, Каловые Массы!

Пришла на почту петиция о защите ипотечников,  взявщих кредит на квартиру в валюте.

Ребята хотели съэкономить на процентной ставке, или же у них не было денег платить более дорогие проценты, в любом случае сейчас они в жопе.

Есть универсальное и проверенное годами правило - брать ипотеку только в валюте дохода. Поэтому оптимизаторов расходов нисколько не жаль, если они об этом правиле знали и хотели съэкономить.

Жаль тех необразованных и тупых граждан, которым взять ипотеку в долларах посоветовали в банке или такие же глупые знакомые.

Как будто у нас в стране редкое явление, когда курс доллара повышается в два раза! Тем более на промежутке в 10-20 лет, когда берется ипотека.

А вы что думаете - должно общество помогать этим несчастным или просто запретить на будущее ипотеку в валюте?

( Далее...Collapse )

Позвонил в банк Айви (бывший Квотик) насчет продления карточки. На первом телефоне удивились, что я хочу перевыпустить карту, ведь на ней задолженность. Я ответил, что на то она и дебиторская задолженность.Переключили на кредитный отдел. Сказали, что если я погашу всю задолженность (55 тысяч), то мне могут выпустить новую карту, под 20%. Ну или можно перевыпустить текущую под те же проценты.

Меня смутило то, что карту под 20% могут и не перевыпустить - тут решение зависит от банка по скорингу. В любом случае у карты есть годовое обслуживание - 700 рублей. Нафиг мне это нужно, если под те же 29% я могу залезть во Флексик.

( Далее...Collapse )

Ну как можно быть такой глупой и тупой? Назло теще отморожу уши - принцип жизни Анки. Сперва она потеряла 100 000 рублей, вовремя не переведя материнский капитал на ипотеку. Потом на месяц задержалась с изменением графика ипотечных платежей.

А сейчас мне приходится уговаривать ее съездить в росреестр, чтобы поменять старую закладную на новую.

Мне нужно съездить туда до 28 июля, логично было бы начать попытки до отпуска, потому что после отпуска останется всего 22 дня, а потом пойдут штрафы от банка за каждый день просрочки в предоставлении новой закладной.

Я позвонил в банк, все узнал. Оказывается, с нами едет представитель банка, нашли в плотном графике специально день до отпуска, договорился на работе, что меня не будет ... и вот эта тупорылая овца мне заявляет: "Я не пойду в этот день, мне не с кем малого оставить". Ну что за бред, что значит не с кем оставить, он не младенец, можно взять с собой. Если там надолго, можно на такси отвезти его домой и приехать позже.

А потом подумала и заявляет - давай напишу доверенность, оформи за меня все сам. Вот взять бы и переписать на себя квартиру по этой генеральной доверенности, чтобы мозг ей прочистить раз и навсегда!

Ну почему эта тупая скотина создает мне проблемы на ровном месте? Ненавижу курицу! Включил метод Ганди до отпуска.

У меня полмиллиона долга по потребкредитам при доходе 120 тысяч в месяц. Ипотека взята под 12%, потребы - в среднем под 22%. Раньше я уже писал, что мне пришла в голову светлая мысль уменьшить ежемесячный платеж по ипотеке на 10 тысяч и направлять эти деньги на погашение дорогих потребкредитов, а через 2-3 года, погасив их, вернуться к прежнему графику погашения ипотеки. Выгода - налицо! Осталось только уговорить Анку. Это было реальной проблемой, но она была с честью решена.

И вот 28 мая я рефинансировался! Ура! Победа!

( Далее...Collapse )

Позвонил в свой родной ипотечный Абсолют-банк, девушка долго не могла понять, что я хочу, всё бубнила, что я могу взять кредит наличными. В итоге, до нее дошло, но сказала, что банк не предоставляет такие услуги.

Однако обсуждение подсказало мне хорошую идею. Я напишу заявление на изменение графика платежей, чтобы вписаться в первоначальный 25-летний график.

( Далее...Collapse )

В моём ипотечном банке есть только одна разрешенная операция над ипотечным кредитом - один раз в жизни пересчитать его остаток на полный срок 25 лет по ставке 12%. Учитывая, что я выплачивал досрочно большие суммы это небольшая страховка на случай резкого уменьшения дохода.

Смотрим текущее состояние:

( Далее...Collapse )

Я плачу всего 13 тысяч процентов банку и 5 тысяч на коммуналку. Попробуйте снять в Железке двушку рядом со станцией за такие деньги, да еще не задрипанную, с хорошей мебелью и ремонтом!

О то то ж!

А должен я немного - 1 287 тысяч, всего десять моих месячных зарплат отделяют меня от окончательного решения "квартирного вопроса".

Основная задача социализма - избавиться от паразитов. Помните? Кто не работает, тот не ест. От каждого по способностям, каждому по труду.

Поэтому сдавать недвижимость частным лицам будет разрешено только по цене, в два раза превышающей коммунальные расходы.

Это с одной стороны, вычеркнет как класс паразитов-рантье, а с другой стороны - позволит все же задействовать недвижимость, которая простаивает и приносит убытки собственнику за счет арендной платы.

Коэффициент 2 может варьироваться законом, в целом он должен покрывать расходы и риски от аренды. Часть этой суммы можно вносить в страховые компании, чтобы они покрывали риски от неудачных квартирантов, например.

Таким образом, доход рантье будет минимальным и действительно будет оплачивать их трудозатраты, которые они тратят на поиск квартирантов, приведение квартиры в адекватное состояние и т.п.

При этом арендаторы будут охотно идти навстречу квартирантам, которые захотят сделать ремонт в своей квартире. Потому что это улучшит качество сдаваемого жилья.

В принципе, по закону социальной справедливости, затраты на ремонт можно амортизировать путем аренды, поэтому максимальная цена может двигаться вверх при наличии документов, подтверждающих затраты на ремонт, но не более определенной, установленной законом суммы в месяц. Помните, в СССР ресторан 1-й наценочной категории, 2-й, 3-й?

Так и тут. Сдавать квартиру с евроремонтом можно будет по дополнительной ставке, но не более того времени, чтобы окупить ремонт с коэффициентом прибыли 1.5.

В общем, резюмируя. Социализм не запрещает предпринимательство, но устанавливает лимиты на неподкрепленное трудом обогащение.

Как-то так.