UPD: Для совсем тупых, которые не умеют считать и логически мыслить, разжевываю. Я рефинансировал:
Авик 110 000 рублей под 24% - на 15%, 18%, 20%, 22%, 24% (за каждый месяц)
Хомик 20 000 рублей под 50% - под 24%
Еврик 30 000 рублей под 29% - под 24% и съэкономил проценты по грейсу на 700 рублей.
Реник 35 000 рублей под 24% - под 24% и съэкономил проценты по грейсу на 700 рублей.
Здесь я оцениваю эффективность рефинансирования. Новые кредиты, если они и будут, не имеют отношения к эффективности рефинансирования старых. Если я и увеличу свое кредитное бремя, то нужно отделять отдельно эффект от рефинансирования и эффект от взятия на себя новых кредитных обязательств. Резюмируя - я выиграл 5000-7000 рублей на рефинансировании.
Кто-то тут утверждает, что от рефинансирования кредита я ничего не выиграл.
Смотрим таблицу, которая показывает график погашения моих кредитов до рефинансирования. Желтым - сколько в месяц я пускал бы на погашение кредитов, розовым - сумма переплаты (процентов):
Сумма всех процентов - 24 464 тысячи. В месяц я должен платить 4 + 8 + 4 +10 = 26 тысяч по кредитам.
Если бы я все это рефинансировал под один общий кредит под 24% и платил бы в месяц 26 тысяч, у меня бы получился такой график:Т.е. я бы выплатил процентов на сумму 19 396. Итого чистый выигрыш от рефинансирования = 24 464 - 19 396 = 5 068 рублей.
Сюда нужно добавить еще два съэкономленных процента по Еврику и Ренику, сгорающих при погашении грейса = 700 + 725 = 1425. По Авику, к сожалению, на грейс не успел.
Итого общий эффект от рефинансирования: 6 493 рубля. Учитесь считать те, кто говорил о маленькой выгоде...
Однако я взял кредит наличными не только для того, чтобы получить выгоду от рефинансирования. У этого кредита есть две выгоды:
1. Нельзя использовать обратно минимальные платежи, т.е. растянуть выплату кредита до бесконечности. Это избавляет меня от кредитного рабства.
2. У кредита короткий срок, что заставит меня более быстро, а следовательно и выгодно расчитаться с кредитом.
На самом деле я буду использовать еще более эффективную схему погашения кредита:
В первом месяце с Авика забираю 70 000 рублей, цена обналички под 1.5% равна 1050 рублей.
Добавляю своими наличными 40 000 рублей.
Получается, в первый месяц я заплачу 4 000 рублей процентов и погашу долга на 106 000 рублей, долг по Джемику станет равным 94 000.
А Авик можно гасить как и в первом сценарии, по 10 000 рублей, начиная с последнего месяца погашения задолженности перед джемиком.
Т.е. я заплачу процентов на сумму 12 784 рубля. Выгода: 24 464 - 12 784 = 11 680 рублей.
Необходимо уточнить, что на самом деле я залезу в Авангард не на 70 000, а на 110 000, но 40 000 рублей - можно считать отдельно новым потребительским кредитом. Если бы я не тратил деньги с Авика и залез только на 70 000, эффект как раз был бы в районе 11 000 рублей.
Так что, господа финансисты, прежде чем говорить о низкой эффективности рефинансирования, потрудитесь сделать рассчеты.
Journal information