fixin (fixin) wrote,
fixin
fixin

Categories:

О реальной эффективности моего рефинансирования





UPD: Для совсем тупых, которые не умеют считать и логически мыслить, разжевываю. Я рефинансировал:
Авик 110 000 рублей под 24% - на 15%, 18%, 20%, 22%, 24% (за каждый месяц)
Хомик 20 000 рублей под 50% - под 24%
Еврик 30 000 рублей под 29% - под 24% и съэкономил проценты по грейсу на 700 рублей.
Реник 35 000 рублей под 24% - под 24% и съэкономил проценты по грейсу на 700 рублей.
Здесь я оцениваю эффективность рефинансирования.
Новые кредиты, если они и будут, не имеют отношения к эффективности рефинансирования старых. Если я и увеличу свое кредитное бремя, то нужно отделять отдельно эффект от рефинансирования и эффект от взятия на себя новых кредитных обязательств. Резюмируя - я выиграл 5000-7000 рублей на рефинансировании.


Кто-то тут утверждает, что от рефинансирования кредита я ничего не выиграл.


Смотрим таблицу, которая показывает график погашения моих кредитов до рефинансирования. Желтым - сколько в месяц я пускал бы на погашение кредитов, розовым - сумма переплаты (процентов):



Сумма всех процентов - 24 464 тысячи.  В месяц я должен платить 4 + 8  + 4 +10  = 26 тысяч по кредитам.

Если бы я все это рефинансировал под один общий кредит под 24% и платил бы в месяц 26 тысяч, у меня бы получился такой график:


Т.е. я бы выплатил процентов на сумму 19 396. Итого чистый выигрыш от рефинансирования = 24 464 - 19 396 = 5 068 рублей.
Сюда нужно добавить еще два съэкономленных процента по Еврику и Ренику, сгорающих при погашении грейса = 700 + 725 = 1425. По Авику, к сожалению, на грейс не успел.
Итого общий эффект от рефинансирования: 6 493 рубля. Учитесь считать те, кто говорил о маленькой выгоде...


Однако я взял кредит наличными не только для того, чтобы получить выгоду от рефинансирования. У этого кредита есть две выгоды:
1. Нельзя использовать обратно минимальные платежи, т.е. растянуть выплату кредита до бесконечности. Это избавляет меня от кредитного рабства.
2. У кредита короткий срок, что заставит меня более быстро, а следовательно и выгодно расчитаться с кредитом.


На самом деле я буду использовать еще более эффективную схему погашения кредита:


В первом месяце с Авика забираю 70 000 рублей, цена обналички под 1.5% равна 1050 рублей.


Добавляю своими наличными 40 000 рублей.


Получается, в первый месяц я заплачу 4 000 рублей процентов и погашу долга на 106 000 рублей, долг по Джемику станет равным 94 000.


А Авик можно гасить как и в первом сценарии, по 10 000 рублей, начиная с последнего месяца погашения задолженности перед джемиком.



Т.е. я заплачу процентов на сумму 12 784 рубля. Выгода: 24 464 - 12 784 = 11 680 рублей.


Необходимо уточнить, что на самом деле я залезу в Авангард не на 70 000, а на 110 000, но 40 000 рублей - можно считать отдельно новым потребительским кредитом. Если бы я не тратил деньги с Авика и залез только на 70 000, эффект как раз был бы в районе 11 000 рублей.


Так что, господа финансисты, прежде чем говорить о низкой эффективности рефинансирования, потрудитесь сделать рассчеты.

Tags: финансовые проблемы
Subscribe
promo fixin december 31, 2037 16:57 1415
Buy for 30 tokens
UPD: Друзья, в августе 2019 года блог переехал на http://fixinchik.ru. Welcome! Добро пожаловать в журнал Осипова Сергея Александровича, известного также как Fixin и Гений 1С. Рекомендую ознакомиться с Часто Задаваемыми Вопросами обо мне. Что я хочу в подарок - список. Мой проект "…
  • Post a new comment

    Error

    default userpic

    Your reply will be screened

    Your IP address will be recorded 

    When you submit the form an invisible reCAPTCHA check will be performed.
    You must follow the Privacy Policy and Google Terms of use.
  • 90 comments
Previous
← Ctrl ← Alt
Next
Ctrl → Alt →
Previous
← Ctrl ← Alt
Next
Ctrl → Alt →